P2P的本质是信息中介，是一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式。理解P2P的风险是什么很简单，就是借款人不能还款的风险。但是，无论哪个借款人，总会有偿付不了借款的可能性，所有金融类公司的业务模式都是建立在会发生坏账的前提下来运营的。只要收取的借款利差(即向借款人收取的利率，减去出借人收取的利率)，高于平台坏账和运营成本，这个P2P平台就能持续运营下去。
有坏账并不可怕，重要的是平台对于借款人有风险定价能力。举个例子：平台给1000个人每人放款1万，这1000个人里面有5%(50个人)形成坏账，那么你的坏账成本就是50万，如果向这1000个人收了20%的利差，利差收入就是200万，除去坏账和运营成本后，还是盈利的。但是，如果你审批通过放款的这1000人里面有20%的坏账(200个人)，那坏账成本就是200万，显然利差收入是覆盖不了公司所有成本，长久下去这个平台就会倒闭。
既然风控这么重要，今天就来聊一聊P2P平台的风控，究竟是怎么做的?
一 P2P会遇到的风险有哪些
P2P平台的风控，说白了，就是对的风险的控制能力。一个P2P平台，需要解决的风险，远远超过甄别骗子、处置抵押、贷后催收这些问题。P2P平台在运营中，可能会面临的风险类型有以下五类：
Ⅰ. 信用风险：借款人逾期不还，形成坏账，给投资人的本息带来损失，进而影响平台经营的风险。
Ⅱ. 操作风险：风控流程设计不合理、执行不严，系统有漏洞，员工违法或者违规操作带来的风险。
Ⅲ. 合规风险：平台经营的资产业务，不遵守法律法规，触碰监管对P2P网络借贷平台设定的红线。
Ⅳ. 流动风险：为追求短期做大交易量，通过期限错配的方式发大量的短期标，带来的流动性风险。
Ⅵ. 声誉风险：P2P平台如果不注重自身品牌形象、外界舆情维护，也会带来影响平台发展的风险。
P2P平台在经营中，为了减少或规避可能会遇到的风险，往往会制定出一套适合平台资深的完整风险控制流程。
二 P2P平台的一般风控流程
关于P2P平台的一般风控流程，这里举个人信贷的例子说明：
01 贷前风控
对于信贷审批，一般流程是这样的：
借款人提交资料申请借款后，先是在平台风控系统中进行一次反欺诈过滤，对客户信息进行核查和预筛选。根据过滤后的各项数据评估借款人的信用资质。是否给用户授信以及相应的额度和费率。
然后审批人员再次对客户的借款资料、比如身份信息、收入证明、工作信息进行核查。主要资产证明以及其查证方法、信用报告及其他，并且在调查的时候这些资料还会相互交叉验证。
作为风控流程的第一步，必须严格核实所有资料的真伪，同时判断出各种资料及数据之间的关联，交叉验证逻辑一致，才能把好风控的第一道关卡，为后续的风险审核提供准确的评审和决策依据。
02 贷中管理
贷中管理，平台会安排专人，跟进借款人的贷前、贷中、贷后检查情况及进程。确保出借人的借款资金能按期回款，并及时发现和反馈的项目潜在的风险。
对于项目存在逾期风险的情况，平台在评估分析后，会根据风险分析结果，结合风险发生的原因选择风险应对方案：规避风险、减少风险或分担风险、接受风险。
03 贷后催收
无论一个P2P平台号称自己的风控多牛，也不可能保证每一位客户都不逾期，也不能保证没有任何坏账。平台把钱借出去，不可避免会有一部分借款人出现逾期，这就需要催收。
具有一定规模的P2P平台一般都会有自己的催收团队，遇到实在催收不回来的单子(比如M3)就会外包第三方。外包费用大概按催收金额的10%-50%不等，价钱因素是由逾期时间，欠款金额决定。
以上三个环节就是一个大致的风控流程，涉及到贷前、贷中、贷后三个阶段。
三 P2P的风险保障模式
P2P平台的风险保障模式一般有这么3类：1.大数据构建风控模型;2、第三方担保保障机制、3.保险公司履约险保障。
01 大数据构建风控模型：
Ⅰ. 反欺诈模型：适用于个人信贷，因为小额分散，借款人还款能力不是核心问题，主要风险是还款意愿(比如老赖)。因此大多数的P2P平台，大数据风控90%的价值在于反欺诈。
Ⅱ. 评分卡模型：评分卡模型的核心价值是量化定价，包括授信额度、贷款期限、利率等。主要工具就是评分卡，先给客户信用评分定级，然后不同级别不同利率。
02 第三方担保保障机制：平台跟第三方担保公司进行合作，为平台的借款项目提供担保服务，在平台的项目逾期时，由第三方担保机构为投资人的本息提供全部或者部分赔付。
03 保险公司履约险保障：所谓履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人(出借人)承诺，如果债务人(借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定赔付出借人本息。
作者：左眼跳财
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