毋庸置疑，“世界经济数字化转型已是大势所趋，数字金融前景广阔、作用积极”已成基本共识。信息科技已经成为金融服务非常重要的变革力量，其创新与应用为金融行业带来的是全价值链优化，从实现形式、市场组织模式到服务供给方式等，无一不受其影响。
不过，不管形式如何，其内核却从未改变过。在业界，不少企业对此有着十分清醒的认识，在风控数字化、智能化上花了相当多的心力和投入，也取得了可喜的成效。
例如，正是因为在风控和大数据上下了极大的工夫，蚂蚁金服才锤炼出知名的“310模式”——3分钟在线申请、1 秒钟审核放款、0 人工干预，已服务了1700万小微商户。
杭州的另一家头部企业铜板街在风控上也创造了独特的B+C双重风控模式。之所以选择这种模式，与铜板街的理念是紧密相关的。首先，它是以投资客户为中心，而非以借款客户为中心。为了给投资客户提供稳健、放心、省心、贴心的极致体验，它必须要在风控上把好关。其次，铜板街很早就认识到，金融信息服务这件事，与金融密切相关，必须敬畏风险，坚守价值观，要走得远、走得久、走得稳，而不是走得快。
因此，在选择资产合作商户时(B端)，铜板街积累了一套独门“心法”，可以概括为“1234”。“1”，一个原则，必须对实体经济有帮助；“2”，两个“顺应”，顺应潮流、顺应国家政策；“3”，三看，一看行业是否是国家支持或扶持的行业；二看行业的发展前景、市场规模；三看对社会的价值，是否践行了普惠金融、扶持小微的金融政策导向，是否解决了社会问题；“4”，四个一票否决：不符合政策法规、存在违法违规行为；故意隐瞒、造假信息，不肯开放铜板街需要的数据材料；有严重的负面新闻；尽调后发现严重亏损，可持续经营能力存在很大欠缺。此外，在尽调时，除了主要高管，还会对具体的风险策略制定人员进行深度访谈。
然而，这只是第一步。对于合作的商户所推荐的底层资产(C)，铜板街还要进行二次风控审核。铜板街的AI风控体系深入应用AI技术，借助关系图谱、神经网络、深度学习等，全面、客观衡量借款客户的还款能力及意愿，精准识别欺诈行为，“羊毛用户”的识别率达95%以上。所以，出现商户进件拒绝率高达22%以上这种现象便不奇怪了。事实上，随着外部环境的不断变化，如不确定性不断叠加，这个数字会不断提高。
当然，没有任何风控体系能做到百分百，毕竟，信息是瞬时万变的，蝴蝶效应、黑天鹅事件也时有发生。不过，铜板街既然选择了为普通百姓提供极致体验这条不容易走的路，就会一直走下去，不仅在AI技术上快速进化，还在商业策略上不断创新，努力为客户精选好资产，好的机构产品，以感恩客户不渝的信任和陪伴。
（文章来源：北国网）
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