继高企的获客成本后，征信数据调用，正成为国内众多普惠金融疾行军一块隐性的、数目不低的成本。监管方面一直希望贷款类机构能真正践行小额、分散的普惠金融之路，然而，如果放款机构的人均借款额只能维持在区区几千元的水准线、贷款定价还不能过高，此外放款机构还要负担数千万级借款人、人均数十元的征信查询成本，对于本身以盈利为目的的商业机构来说，负担并不算小。
记者实地调研7家放款类机构（含贷款交易撮合平台）。在接受采访过程中，作为普惠金融践行者，或者说希望以普惠金融为目标的机构，他们普遍呼吁，希望借款征信查询成本能够进一步降低，再普惠一些；或者，在同样的成本范围内，获取的数据能够更加精准有效。从获知的3家公司情况看，征信查询占运营成本的比重，最低为10%；还有两家分别为20%和30%左右。
基础的征信查询支出分类
首先，一个持牌的、具有发放贷款资质的金融机构（互联网银行或消费金融公司），在它每做出一次授信决策之前，就要花1元查询央行征信；2元调用鹏元征信及中诚信的学历信息接口、航旅信息接口和住宅信息接口；2元查询芝麻信用和腾讯征信……按照风险权重配比，把一系列征信信息都查完，单个用户至少要花多少钱？这家持牌机构展业三年的总贷款申请人数约6000万人，它每年平均花在平台首次贷款客户上的征信查询成本，要多少钱？如果这家机构的过审率为15%～20%，而复借的用户达到50%，用户每复借一次还要再查询一次，那么这家机构花在复借审核征信查询上的费用有多少？这家持牌机构平均一年至少要花多少钱在借款人征信查询上？
其次，一个非持牌的小型消费金融公司/大中型网贷（P2P）机构，在它每一次授信/贷款撮合之前，也要花2元多来调用芝麻信用反欺诈信息和腾讯征信社交数据；然后再花3元左右查询同盾和百融数据，调用运营商、航旅、教育等数据。综合下来，一个客户单次查询要花费约5元的征信查询成本。平台的过审率达到70%，复借户不需再度查询，只需接入平台自身开发的风控模型。展业四年，这家公司的借款总户数已达3000万，实际借款用户2000多万。那么，这家非持牌机构一年至少要花多少钱在征信查询上？
不仅是简单的数学计算问题
如果只站在数学角度探讨，第一个问题所涉持牌机构年均征信查询费用要在1.5亿元左右；第二个问题所涉非持牌公司年均花费3750万元。相对各自的营收，这笔费用都不足以构成重大负担，但已不是一笔小数目。值得一提的是，现实的数字或许会更大——因为只有当家机构的借款用户规模足够大、征信查询量足够大时，放款机构对于征信提供商才有议价权，才能享受上文所述的批量合作下的查询费用。
但央行征信并不能作为信审数据单一来源。上述民营银行高管和一家大型持牌消费金融公司高管告诉记者，他们均在央行征信之外，调用了鹏元、中诚信、芝麻信用等第三方机构数据接口。这些垂直细分征信数据共同构成了信审数据箩筐。“比如我们有的时候还要查借款人学历、航旅记录、出行信息、手机通讯信息等，就会跟目前的第三方机构合作。他们的数据维度其实越来越丰富，但我们不会只和一家合作，而是和多家合作，调用各家不同的数据接口。比如我调用鹏元的学历、调用芝麻的反欺诈，用哪家的什么数据，我们有自己的逻辑模型。”一家大型持牌消费金融公司高管告诉记者。
值得一提的是，中国有众多非持牌放贷类机构（包括撮合贷款的P2P），目前没有资格接入央行征信。综合一家非持牌消费金融公司和两家P2P平台的总经理的说法，他们目前主要接入的是第三方征信公司，但通常不会一次性全部接入，而是根据自己的客群属性调用接口。而借款人数在千万以上的平台，几乎每年都要掏出上亿元在征信查询上。
业内人士呼吁：建立行业信息共享
“作为普惠金融机构，我们更在意央行数据之外的数据，包括马上成立的信联和囊括各部委类似公积金、社保的综合数据的打通，这些对于大幅降低机构成本有很大帮助。目前数据就还是存在壁垒问题，P2P和小贷机构类金融机构的信贷数据如果能共享起来，甚至各部委和地市级的数据能打通，对于普惠金融机构发展帮助很大。”相关人士表示。
目前，不同的征信数据商互为割裂。出于自身业务保护和商业利益的考虑，各平台不愿主动将数据共享；更为重要的是，各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样，出于保护个人信息的考虑，各家平台对外输出的通常是针对个人标签化的信用评价，而非涉及隐私的个人具体信息。为此行业人士建议，“希望百行征信能做到行业集中共享，打破信息孤岛。比如一个借款用户已经过度负债的话，平台能够通过查询一个接口就意识到这个情况的存在，然后不予以发放借款标的。”
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