正规的投资品种，有时没有好坏之分，关键是要看这款产品是否适合您，这就涉及到个人资产配置。
资产配置需要考虑的因素主要就包括人和环境，人和环境不同时，所做的配置就不通，很多时候不是人在变，而是环境在变，逼迫人必须做出改变。
一、人的因素
这方面主要就是看看自己的年龄、投资经验、资产负债状况、财务变动状况与趋势、财富净值和风险偏好。这些都会影响您最终选择产品的种类。
就拿我们这边的读者来说，绝大多数还是以工薪阶层或者中小微企业主，个体户的人群剧多，年龄方面以70，80，90后这三阶段的人群居多，年龄再大些的很多玩不动互联网这玩意，再小一些的都还尚在学校内读书，即使毕业了也暂时没几个钱，所以真正能玩互联网金融的主要就是这几类人群，大致的年龄就在25-55岁之间的较多，大部分以中年人或者中青年人士为主。其实我们这一群人，随着年龄的增长，个人也隐约察觉到风险承受能力在变低，尤其是在成家立业以后，不再像以前单身时那么敢打敢拼了。以前笔者一个人时，玩年化40%，50%心里都没那么担心，那时候毕竟一个人，即使亏了也可以全当打牌输掉了。但现在组建家庭后，您若真玩的亏得厉害后试试？或多或少都会影响家庭的和谐，再往后走，上有老者愈老，下有小儿愈大，自己的年龄也愈加增长，越老越不敢去打无把握的仗了。
二、环境的因素
这一块就包括国际经济形势、国内经济状况与发展动向、通货膨胀、利率变化、经济周期波动、监管政策环境等等。如果不考虑这些，只是一股脑的往某个行业领域里面猛打猛冲，那种出现也容易出现黑天鹅事件!
1、国际经济形势
中美之间的贸易战，中东地区的地域冲突，法国街头的黄马甲运动、委内瑞拉的内部矛盾，这些因素能不考虑吗?另外看美元一直处于加息强势周期，这些都在逼迫世界资本往美国国内回流。别看美国政府关门关了这么久，但美国股市指数，最近还是在不断反弹，达成协议后，临时开门三周，加拿大驻华大使被离职，都有矛头直接指向是为了引渡华为的孟晓舟，也许这个矛头可能有些高看自己，过度解读。前段时间中美贸易战谈了一轮，也没谈出个什么结果，所以2019年的外部形势压力不会比2018年轻松，虽然一直在进口牛肉，石油等等示好，但目前看不到有明显缓和的迹象。
2、国内经济状况与发展动向
改革开放已经经历了40年的快速发展期，经济基数做大后，后面还想再快速增长，那比登天还难，大家可以看看最近十年的GDP增速，其实都是在逐渐放缓。另外拉动国内经济的三驾马车，因为贸易战，出口这驾马车几乎是被限制住了;内需方面，因为房子只住不炒，禁止暴涨暴跌。全国各地严格限购后，其实对房子的需要也在不断降低，头上还顶一把中天玄剑“房产税”，即使有人有资本想进去炒，也要掂量掂量。因为两驾马车都有所限制，所以从去年下半年开始，基建这驾马车才又蠢蠢欲动，以前中央不给批的各地的基建项目，现在也很容易得到批复，各级地方政府以前发债受到限制非常多，最近全国各地都在松动，这一块不松动，积极的财政政策如果不实施，明年的经济增长压力会更大。积极的财政政策除了大规模的减税降费以外，另一个就是靠发债。
其它的监管政策方面，大家可以关注那一块发出的红头文件数量，如果经常来一个红头文件的行业，往往就是被政策重点照顾的对象。经济周期的话有一个大的周期和小的周期，各行各业都会有所不同，就拿投资领域来说，因为2018年的投资环境实在是太差了，几乎是投房子、股市、基金、P2P的都亏，已经差到谷底后，按理说在2019年会有适度的反弹，我们看到的部分地方扛不住后，把房价限购政策也给松绑了，P2P爆雷太多后，打击逃废债的政策、压实股东责任的红头文件等等也都下来了，股市、基金也有这种迹象，A股去年最低的时候跌到过2400多，最近其实都反弹了一点。行业跌入谷底，把很多机构、平台、个人淘汰掉后，往往能迎来一小波反弹。
三、具体怎么投
因为我们这边用户的属性，比如工薪阶层、小微企业主、个体户等等为主。这部分人群有一些闲钱，但平时都还是挺忙的，很难有那么多的精力去关注各种动态信息，另外随着抗风险的能力也在发生变化。所以在大方向选择上，应该以固定收益类的投资品种为主，较大浮动性收益的产品为辅，甚至直接不玩，因为我们没那么多精力和能力去天天研究关注。
1、固定收益类产品
(1)、银行存款和国债
我们投的银行存款，它就是固定收益类的，另外50万以内其有国家信用在里面保赔的，所以零风险。但收益太低了，估计很多人看不上。另外国债因为也有国家信用在做兜底，所以它也是零风险固收产品、这两款都适合老年人投资，因为它的风险相对最低。
(2)、货币基金、高信用等级的债券
这一块的收益率略高于银行存款和国债，因为它的底层资产配置就注定了它很低风险的特征，比如货币基金它配置的就会有现金，银行存款，不低于AAA级的债券。高信用等级的债券，我可以给大家简单划几个特征，这类公司信用评级应该在AAA级，公司净资产在500亿以上，公司负债率不能超过80%，这估计是最简单的划线，这些公司债券的风险也是很低的，不过散户一般买不到，只有土豪在场内有希望买到。这类收益率在3-6%都比较正常。
(3)、双2A政信类项目，顶尖级网贷头部平台
这一类的风险还是比较低，收益能到8%就不错，钱少的用户就买顶尖级网贷头部平台，有条件的可以考虑定融双2A政信项目，钱再多的可以考虑买信托类的政信项目，不过信托类的起投门槛高，至少一百万，甚至三百万起投。同款产品，同样的资金量，同样的期限，定融政信类比信托政信类收益率一般能高2个点左右;同风险等级的定融政信产品，不同地区的收益率差距一般能在2个点左右。这里说的顶尖级头部平台，也可以给大家划个线，既网贷平台母公司或者背景公司净资产至少在50亿以上。母公司用50亿的净资产去兜底平台动不动过百亿的待收时，风险还是比较低，净资产超过50亿，且信用评级能达到AA级的更好，但部分自己独立上市的网贷平台母公司净资产虽然能上50亿，但因为没过备案或者没发过债，所以很多都没有信用评级。千万不要觉得50亿净资产的划线很高，我个人投的和正在关注的几家双2A政信项目的融资公司，它们很多净资产都超过100亿，更别说50亿净资产，所以划线50亿净资产不过分。
(4)、债券基金、投资级别的网贷平台
这大类的数量非常多，这些投资即使出现意外亏也亏不了多少，盈利的几率比较高。投机级别的网贷平台就不要去碰了，所谓投机级别的网贷平台，主要包括已经出现过违约的平台、高息平台、高返羊毛平台、与爆雷平台有关联的平台。投机级别的债券型基金也别碰了，比如基金管理规模在5000万以内的，那些小基金很容易被清盘的，一但清盘，自己出现亏损的几率会更大，而且小基金的管理费往往比较高。
2、房子或者商铺
买了房子就不要指望它暴涨暴跌了，全国县级以上行政单位有2000多个，可能会有极少数价格涨的很厉害，但绝大多数地区撑死也就是一个平缓上涨，暴跌也不现实，真暴跌的后果不敢想象。没有刚需住房的趁早买，有一套刚需住房的，二套房可以谨慎购买，三套四套以上炒房的，还是算了吧，看见别人赚，等自己上手时就不一定赚。
商铺的话，以前投资这个很划算，但现在价格因为住房被限购后，商铺价格就被炒的太高了，以前一铺养三代，现在小心一铺套三代，商铺如果要买的话，一定要关注它的地域、地段以及租售比，买了后想卖出非常困难，因为它的交易税太高了，所以买之前自己一定要深思。
3、浮动收益类产品
这一块整体的风险就是期货《美股《A股《QDII基金《股票基金《指数基金《黄金。比较的过程都是不加任何杠杆且在正规平台上的交易。不正规的诈骗类没法比，那种不叫投资而叫被骗。
2019年的话这一块无论是指数基金、还是黄金、石油等等应该可能会有好的机会，就是需要耐心等。对于这一块的建议，个人是宁可错过，不可上错，不是价格非常低时，不要叫我，宁可放货基躺着，也没必要进去被套;关于下车时，个人的建议是宁可止盈下错，也不愿被多套一个周期。具体的力度就需要大家好好把握。
最后，投资种类非常多，适合自己的才是最好的，也只有经过千锤百炼后，才能发现到底哪一块产品更适合自己。
(文/乐山大佛）
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