在经历P2P网贷行业风波后，监管于8月下发合规检查的通知，问题清单共计108条，业内称之为“P2P网贷108条”。笔者了解到，目前全国多地已有多家P2P平台向监管方提交了自查报告，正待现场检查。
不过业内普遍认为，P2P网贷监管不确定性很大，监管后续还会有其他措施陆续出台，现场检查之后的进一步整改方案目前尚不清晰。虽然如此，P2P网贷行业最近颇有“回暖”迹象。数据显示，许多平台都有资金回流趋势，头部平台更是积极开展和银行等机构合作，部分平台也在谋求赴美上市。
压力暂缓， 头部平台优势明显
目前p2p网贷行业整改情况，一方面，公安部门对于已倒闭和出事平台的处理速度明显加快、力度明显加强大。另一方面，越来越多的违规P2P网贷平台陆续主动清盘退出，或者倒闭关门。
经过雷潮、监管从严等一系列事件后，网贷行业已经慢慢走向健康化的发展道路，在行业成交量快速增长、市场份额扩大的同时，行业两极分化加剧的趋势也越发明朗，中小平台清退越来越多，头部平台的市场份额愈加集中。
受众多因素影响，笔者认为此后行业将继续分化，“马太效应”将出现在网贷行业。主要原因有三：
一，从监管层的态度可以观察出，头部平台集中了大规模的投资人。再者，从投资用户的角度来看，越是传播度广，平台数据做的好看的头部平台，投资人越放心。因为正常人更愿意相信头部平台有更强的资金运作能力和周转渠道，头部平台跑路、倒台的可能性相对更低。
二，备案的各项规定需要平台花费大部分的人力物力财力，延期的持久战让一些中小平台不战而溃，选择自卖或者退出。原有的理财用户已经有了投资习惯，自然会流向网贷行业排名靠前的头部平台。
三，获客难题。网贷行业由于早期野蛮发展及近期的雷潮给行业带来了信任危机，现在网贷备案让很多投资人举棋不定，想要在此阶段实现规模增长，获客的难度可谓异常昂贵。头部平台前期疯狂增长已经收获了大规模用户基础，可以实现运营循环。小平台则会陷入业务端+资金端的双重压力。为了获取有效用户，业务亏损不可避免，不盈利则无法长久。最终可能不得不退出。
中小平台突围关键在于优质资产
虽然从宏观上看，未来网贷行业头部平台的“生活”会过的越来越滋润，但这并不代表中小平台就没有生存空间。笔者认为，优质资产才是中小网贷平台的立身之本。
看回6、7月份的雷潮，劣质资产与爆雷平台，是雷潮中无法割裂的两个因素。缺乏优质资产，让众多网贷平台“先天不足”，加上宏观经济偏紧，监管政策保持高压态势，顷刻间，众多网贷平台就进入药石无医的处境，“夭折”成为大概率事件。此轮出清的网贷平台，因资产不良而爆雷的，多不胜数。
那么，什么样的资产才是网贷平台的优质资产呢?
这一问题，早在2016年，监管就给出了答案，即“小额分散”。字面上来看就是以较小的金额，分散投资在多个投资产品中。“小额”是指网贷平台单笔借款金有个人20万，企业100万的上限，“分散”不只是保持不同借款主体之间的独立性，还包括地域、行业、年龄、学历等等方面的分散。小额分散能让出借人多元化的有效分散投资风险，同时，能全方位为社会不同阶层和群体提供服务，体现出普惠金融的“普惠”特点。
在目前看来，消费金融资产和车贷资产属于相对优质的小额分散资产。相关数据显示，在个人消费信贷领域，2017年的规模突破9万亿，2018年通过近三个季度的市场表现来看，预估规模将超过15万亿，更有业内权威机构预测，到2020年，个人消费信贷规模将达到45万亿;而车贷方面，有报告指出，受益于汽车市场持续发展的外围红利以及车贷市场较低的金融渗透率，车贷业务需求依然旺盛，到2020年P2P车抵贷市场规模将达到1.4万亿元。
网贷江湖上流传着“得资产端者得天下”的说法，资产无疑是平台的命脉，联系着出借人与资金的流动。而资产的质量，则关系着用户的权益和平台的可持续运营。
2018是网贷行业面临大考的年份，也是对行业进行深度检阅的一年。步入规范发展期的行业将更为健康有序地前行，未来，行业也将会发展成由政策驱动逐渐发展至科技驱动、创新驱动的新格局。
作者：肖清源
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